Bei der Beantragung einer Hypothek, sei es für den Hauptwohnsitz, ein Zweitwohnsitz oder eine Kapitalanlageimmobilie, fallen in der Regel Abschlusskosten an. Ein wesentlicher Teil dieser Kosten besteht aus Gebühren des Hypothekengebers . Diese Gebühren decken die Leistungen ab, die direkt vom Finanzinstitut erbracht werden, das Ihnen das Geld leiht. Sie sind zu unterscheiden von Gebühren Dritter, wie beispielsweise Kosten für die Immobilienbewertung und -inspektion, die an andere Unternehmen als den Hypothekengeber gehen.
Die Abschlusskosten, die sowohl Kreditgeber- als auch Drittgebühren umfassen, betragen durchschnittlich 2 % bis 5 % der gesamten Kreditsumme. Der genaue Betrag hängt von verschiedenen Faktoren wie Standort und Kreditdetails ab.
Was sind Kreditgebergebühren?
Wenn Sie einen Hypothekenkredit beantragen, erhalten Sie von Ihrem Kreditgeber eine Kreditkostenabschätzung, in der die Abschlusskosten, einschließlich der Gebühren des Hypothekengebers , aufgeführt sind . Diese Gebühren sind üblicherweise in den Abschnitten „Kreditkosten“ und „Sonstige Kosten“ der Kreditkostenabschätzung aufgeführt.
Zu den üblichen Kreditgebergebühren gehören:
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Anmeldegebühr
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Ursprungsgebühr
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Bearbeitungsgebühr
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Kreditauskunftsgebühr
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Zeichnungsgebühr
Es ist wichtig, diese Gebühren bei der Suche nach einer Hypothek mit jedem Kreditgeber zu vergleichen. Manche Kreditgeber listen die Gebühren im Voraus auf und schlüsseln sie in einzelne Gebühren auf. Andere bieten eine kombinierte Gebühr oder Pauschalkosten an, z. B. indem sie die Kreditauskunft und die Zeichnungsgebühren in die Bearbeitungsgebühr einbeziehen. In Ihrem Kreditvoranschlag werden die Gebühren detailliert aufgeführt, sodass Sie genau sehen, wie viel jede Gebühr kostet.
Zusätzlich zu den Kreditgebergebühren müssen Sie die typischen Abschlusskosten Dritter tragen, beispielsweise die Bewertungsgebühr, die Gebühr für die Hausinspektion, die Eigentumsversicherung, die Grundsteuer, die Gebäudeversicherung und die private Hypothekenversicherung (PMI).
Sind die Gebühren des Hypothekengebers dasselbe wie Rabattpunkte?
Obwohl Gebühren von Hypothekengebern und Disagio ähnlich klingen, unterscheiden sie sich in Zweck und Wahlmöglichkeit. Disagio ist eine optionale Gebühr des Kreditgebers und ermöglicht es Kreditnehmern, durch eine Vorauszahlung ihren Hypothekenzins zu senken. Ein Disagio kostet in der Regel 1 % des Darlehensbetrags und reduziert den Zinssatz um 0.25 %.
Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek über 400,000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 6.5 % haben, senkt die Zahlung eines Rabattpunkts (also 4,000 US-Dollar) bei Vertragsabschluss Ihren Zinssatz auf 6.25 %. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie zwar Rabattpunkte zahlen können, andere Gebühren des Kreditgebers (wie Antrags- oder Kreditauskunftsgebühren) jedoch obligatorisch und Teil der Gebührenstruktur des Kreditgebers sind.
Wie hoch sind die Gebühren eines Hypothekengebers?
Die Gebühren von Hypothekengebern liegen üblicherweise zwischen 1 % und 2 % der gesamten Darlehenssumme. Dies kann jedoch je nach Kreditgeber und den in den Gebühren enthaltenen Leistungen variieren.
Beispielsweise:
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Die Bearbeitungsgebühr beträgt in der Regel zwischen 0.5 % und 1 %.
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Manche Kreditgeber erheben eine pauschale Bearbeitungsgebühr von 500 US-Dollar für einen Antrag, während andere diese Gebühr möglicherweise ganz erlassen.
Zwar finden Sie möglicherweise „kostenlose“ Kreditangebote, diese sind jedoch häufig mit einem höheren Zinssatz verbunden oder die Abschlusskosten werden in Ihren Kreditsaldo eingerechnet.
Wer zahlt die Kreditgebergebühren?
In den meisten Fällen trägt der Käufer die Gebühren des Hypothekengebers, da er den Kredit aufnimmt. Die Abschlusskosten hingegen sind zwischen Käufer und Verkäufer verhandelbar. In manchen Fällen kann der Verkäufer einen Teil der Abschlusskosten übernehmen, üblicherweise zwischen 3 % und 9 % des Kaufpreises, abhängig vom Kreditprogramm und davon, ob es sich um eine selbstgenutzte Immobilie oder eine Kapitalanlage handelt.
Manche Käufer bitten den Kreditgeber möglicherweise auch um den Verzicht oder die Reduzierung bestimmter Gebühren. Wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, können Sie möglicherweise niedrigere Gebühren mit dem Kreditgeber aushandeln. Darüber hinaus können Kreditgeber in einem wettbewerbsintensiven Markt Anreize bieten, beispielsweise die Übernahme eines Teils der Abschlusskosten, um Kreditnehmer zu gewinnen.
Können Kreditgebergebühren in die Hypothek einfinanziert werden?
Ja, die Gebühren des Kreditgebers können in Ihre Hypothek einbezogen werden. Das bedeutet, dass die Gebühren Ihrem Darlehensbetrag hinzugerechnet werden und Sie über die gesamte Laufzeit des Darlehens Zinsen darauf zahlen. Diese Option kann die anfänglichen Kosten zwar überschaubarer machen, führt aber oft zu einer etwas höheren monatlichen Rate im Laufe der Zeit.
Wenn Sie beispielsweise 3,000 US-Dollar an Kreditgebergebühren in Ihre Hypothek einbeziehen, schulden Sie nicht nur den Hauptkreditbetrag, sondern zahlen auch Zinsen auf diese Gebühren für die gesamte Kreditlaufzeit.
Wenn Sie es sich jedoch leisten können, kann es auf lange Sicht kostengünstiger sein, die Kreditgebergebühren im Voraus zu bezahlen, um die Zahlung von Zinsen darauf zu vermeiden.
Können Sie die Gebühren des Hypothekengebers aushandeln?
Ja, bestimmte Gebühren von Kreditgebern sind verhandelbar. Wenn Sie Ihren Kreditkostenvoranschlag erhalten , sollten Sie jede Gebühr sorgfältig prüfen. Manche Kreditgeber sind bereit, bestimmte Gebühren, wie z. B. die Bearbeitungsgebühr , die Risikoprüfungsgebühr oder die Auszahlungsgebühr , zu reduzieren oder ganz zu erlassen, insbesondere wenn Sie eine gute Bonität haben oder der Kreditgeber an Ihrem Geschäft interessiert ist.
Es lohnt sich, direkt mit dem Kreditgeber zu sprechen, um herauszufinden, ob er zu Verhandlungen über die Gebühren bereit ist. Sollten Gebühren reduziert werden, stellen Sie sicher, dass diese Änderungen in der Abschlusskostenaufstellung (Closing Disclosure ) aufgeführt sind . Dies ist die letzte Abrechnung, die Sie vor dem Abschluss erhalten.
Häufig gestellte Fragen zu Hypothekengebühren
Erheben alle Hypothekenbanken Kreditgebergebühren?
Während die meisten Hypothekenbanken irgendeine Form von Kreditgebergebühren erheben, erheben einige Kreditgeber, wie z. B. Bessere Hypothek, darf sie überhaupt nicht belasten.
Was ist eine gute Hypothekengebühr?
Eine typische Hypothekenbankgebühr liegt zwischen 1% bis 2% der Kreditsumme. Erhalten Sie ein höheres Angebot, lohnt es sich, bei anderen Kreditgebern nachzufragen.
Können Sie Gebühren von Hypothekengebern vermeiden?
Sie können Kreditgebergebühren vermeiden, indem Sie entweder einen Kreditgeber wählen, der keine Gebühren erhebt, oder mit dem Kreditgeber oder Verkäufer verhandeln, dass diese die Kosten für Sie übernehmen.
Zahlen Sie für eine Refinanzierung Kreditgebergebühren?
Ja, bei der Refinanzierung einer Hypothek fallen in der Regel ähnliche Gebühren an wie beim Kauf eines Eigenheims. Einige Kreditgeber bieten jedoch reduzierte oder erlassene Gebühren für die Refinanzierung an, insbesondere für Kreditnehmer mit guter Bonität oder solche, die die Refinanzierung bei demselben Kreditgeber durchführen.